Обязательное страхование автомобиля. Что страхует осаго

Наличие автомобиля связано для водителя не только с преимуществами от его использования, но и с необходимостью нести определенные дополнительные расходы. В том числе данные расходы охватывают и оформление страховки на ТС. Законодательством РФ предусмотрена как обязательная страховка автомобиля, так и несколько ее добровольных видов. Более подробно виды данных полисов, а также особенности и условия их оформления будут рассмотрены далее.

ОСАГО - это обязательное страхование гражданской ответственности одного лица (в данном случае водителя) перед потерпевшей в результате аварии или ДТП стороной. Сделки по данному виду страхования являются наиболее распространенными, поскольку наличие такого полиса - обязательное законодательное условие для водителей.

ВАЖНО! Без ОСАГО допуск к управлению ТС запрещается, так же как и возможность поставить автомобиль на учет или пройти техосмотр. Кроме этого, водителя за такое нарушение могут оштрафовать и забрать авто на штраф-стоянку.

Основным страховым случаем по этому полису является причинение в ходе ДТП вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Размер возмещения при этом рассчитывается, исходя из общего ущерба, однако ограничен максимальными границами:

• 500 тыс. руб. на одного потерпевшего - при нанесении вреда его жизни и здоровью;
• 400 тыс. руб. на одного потерпевшего - в случае причинения имущественного ущерба.

На стоимость полиса влияет несколько повышающих коэффициентов, которые зависят от таких факторов:

• водительский стаж клиента и его возраст;
• мощность автомобиля;
• регион регистрации;
• наличие аварий с участием водителя;
• срок действия страховки;
• количество лиц, включенных в полис.

За счет каждого из этих коэффициентов итоговая стоимость полиса может быть в несколько раз выше базового тарифа.

К основным преимуществам ОСАГО относятся:

• невысокая стоимость;
• фиксированные ставки и территориальная доступность полиса (тарифы устанавливаются законодательно, поэтому страховые компании не могут их изменять);
• возмещение ущерба пострадавшей в ДТП стороне за счет страховой компании (а не водителя).

Однако данная страховка имеет и ряд недостатков:

• ограниченность выплаты (для ремонта дорогих автомобилей ее обычно недостаточно);
• небольшой перечень страховых случаев (в частности, в случае кражи авто или его повреждения собственник ничего не получит);
• отсутствие выплаты для самого водителя.

Для расширения страховых рисков и получения компенсаций в других случаях водителю стоит обратиться к иным видам автомобильного страхования.

Этот полис - расширенная версия ОСАГО, которая позволяет получить выплату в большем размере, чем при обязательном страховании. Его оформление является добровольным и может происходить только по инициативе водителя.

ДСАГО оформляется при условии наличия действующего ОСАГО, однако происходить это может в различных страховых компаниях. При этом оба полиса заключаются с одинаковым сроком действия и на одно и то же транспортное средство.

Выгодность использования ДСАГО состоит в том, что с его помощью можно существенно увеличить размер компенсационной выплаты по сравнению с обязательным страхованием. Точный максимальный лимит устанавливается каждой страховой компанией, но, как правило, он равен 3 млн. руб.

ВАЖНО! Получить выплату по ДСАГО можно только при условии, что размер ущерба не покрывается за счет ОСАГО.

В этом случае расчет суммы происходит путем вычитания из общего размера ущерба размера выплаты по ОСАГО. Разница и будет той величиной денежных средств, которая должны быть выплачена пострадавшему.

Основной страховой риск, который покрывается ДСАГО - это нанесение ущерба:

• жизни и здоровью третьих лиц (водителя или пассажира другого ТС, пешехода);
• их имуществу (автомобилю, строению, забору).

На стоимость ДСАГО влияют те же самые факторы, что и при обязательном страховании, однако конкретные тарифы и лимиты по выплатам устанавливаются уже страховой компанией. При этом итоговая цена полиса не будет слишком высокой - при лимите в 1-3 млн. руб. она может составить всего несколько тысяч рублей.

Это еще один добровольный вид страхования, который охватывает большее количество рисков, чем ОСАГО или ДСАГО. Данный полис не покрывает гражданскую ответственность, поскольку его основное назначение - это имущественное страхование. В частности, от угона или кражи автомобиля, причинения ему ущерба в результате пожара или стихийных бедствий и т. п.

ВАЖНО! Стоит учесть, что наличие полиса КАСКО, хотя это и не является обязательным по закону, часто необходимо для совершения определенных операций с автомобилем. В частности, при покупке машины в кредит банки всегда требуют от заемщика оформления этой страховки.

К основным преимуществам от оформления КАСКО можно отнести:

• возможность получения крупной суммы возмещения (она может быть соизмерима стоимости нового авто);
• расширенный перечень страховых рисков, которые включаются в полис;
• получение возмещения вне зависимости от наличия или отсутствия вины водителя.

Недостатками являются:

• высокая стоимость;
• ограничения в оформлении для некоторых авто (в частности, по такому критерию, как срок использования).

Что касается стоимости полиса, то тарифы на него, в отличие от ОСАГО, не являются фиксированными и не устанавливаются государством. Данные показатели определяются индивидуально каждой страховой компанией, но в большинстве случаев итоговая цена полиса получается довольно высокой.

С целью снижения цены страховки многие водители оформляют ее с франшизой, за счет которой стоимость снижается. При этом после наступления страхового случая возмещение будет получено не в полном объеме, а с учетом франшизы.

Страхование от несчастного случая

Данный полис является разновидностью КАСКО, только в него включается дополнительный объект - жизнь и здоровье водителя, а также всех пассажиров, которые на момент несчастного случая находились в салоне автомобиля. При этом под несчастным случаем понимается:

• стихийное бедствие;
• пожар;
• взрыв.

Полис также является добровольным и оформляется только по желанию собственника авто. Выплаты могут производиться в случае таких происшествий, произошедших с водителем или пассажирами:

• ранение;
• увечье;
• потеря трудоспособности (как постоянная, так и временная);
• смерть.

Стоимость полиса устанавливается индивидуально каждой страховой компанией. Помимо тарифов на нее также влияют и некоторые характеристики водителя (например, возраст). Оформление невозможно для граждан, которые имеют инвалидность І или ІІ группы.

Зеленая карта

Данный полис является аналогом ОСАГО, поскольку также предусматривает страхование автогражданской ответственности и является обязательным в некоторых случаях. Главное его отличие - это территория действия, которая включает в себя несколько десятков различных стран (в основном страны Европы и СНГ). Что касается России, то в ее пределах Зеленая карта не действует.

Чаще всего этот полис необходим в том случае, если водитель планирует выезжать на своем автомобиле за границу. При этом даже если его пропустят без страховки через таможню, при первой же проверке документов в иностранном государстве он будет оштрафован.

Данный вид страхования не имеет существенных недостатков, основными же его преимуществами являются:

• возможность беспрепятственного выезда на автомобиле за Пределы РФ;
• избежание риска быть оштрафованным в иностранном государстве за отсутствие страховки;
• упрощенная процедура возмещения пострадавшей стороне ущерба;
• простота и скорость оформления.

В частности, получить Зеленую карту водитель может не только в большинстве страховых компаний на территории РФ, но и в специальных точках, которые работают на границах с другими государствами. При этом процедура займет минимальное количество времени. Документ может быть оформлен как на целый год, так и на более короткий срок.

Главной целью всех существующих видов автомобильного страхования является помощь водителям в получении выплаты для компенсации собственного ущерба или возмещения его пострадавшей стороне. Кроме полиса ОСАГО, который является обязательным для оформления, все остальные виды страховок собственник автомобиля вправе покупать только по собственному усмотрению.

Ещё двадцать лет назад в обязательном страховании автомобиля необходимости не было. Это не предусматривалось Законом, но в наше время каждый владелец транспортного средства обязан застраховать свой автомобиль по ОСАГО или купить полис КАСКО. Поможет узнать сколько стоит ОСАГО на машину в 2016 году — калькулятор-онлайн.

Большинство из автолюбителей четко придерживаются слова закона, страхуя свое транспортное средство по всем правилам, даже не взирая на высокую стоимость проведения этой операции.

Водители, пренебрегающие важностью страховки, поступают так до первого серьезного ДТП, собственно после которого они становятся ярыми сторонниками всяческих страховок, включая и от угона.

В любом случае экономия на авто без страховки – весьма сомнительное занятие, ведь известно, просроченного ОСАГО водителю будет грозить штраф в размере 800 рублей.

В этом случае, если водитель не будет иметь полис или он будет просрочен, то ему придется возмещать ущерб из своего кармана в случае создания ДТП. И это очень невыгодно, особенно учитывая, сколько стоит страховка ОСАГО на машину (6 000 руб./год).

Выплаты по полису осуществляются в том случае, если потерпевшая сторона обращается в страховое учреждение с просьбой возместить полученный при ДТП вред.

И в данном случае, если виновником ДТП были вы, то вам не придется нести каких-либо материальных затрат (правда, только в рамках страхового полиса).

Подчеркнем, что в последнее время стала особенно популярна обособленная страховка от угона. Так происходит лишь потому, что большинство страховщиков сейчас предлагают не полную страховку КАСКО, а выдают лишь ее разновидность.

Оформить КАСКО конкретно от угона можно только в Росгосстрахе, Сургутнефтегазе и в Интачстраховании.

Отметим, что Росгосстрах является крупнейшей страховой компанией, ведущей свою деятельность с 1921 года («РЕСО-Гарантия» на момент 2014 года находилась на 4 месте). Далее на примерах мы будем говорить о страховании конкретно через организацию Росгосстрах.

Сколько стоит страховка ОСАГО на машину в 2016 -2017 году?

Новые тарифы на ОСАГО в 2016-2017 году были впервые представлены общественности 30 марта в «Вестнике Банка России». Там было сказано, что с 12 апреля 2015 года будут введены новые стандартные тарифы, а с 1 апреля 2015 года – обновленные региональные коэффициенты.

Еще в 2014 году (до 12 апреля 2015 года) страховка для частных лиц имела стоимость в районе 2440-2574 руб., а с 12 апреля 2015 года эти цифры поднялись до 3432-4118 руб.

Если разобраться, то нижняя граница коридора была поднята на 40%, а верхняя до 60%. Но на деле страховые компании смогут использовать более лояльную тарифную политику в районе от 5 до 20%.

Теперь поговорим о региональных коэффициентах.

Стандартный тариф будет увеличен в 11 регионах, но с обратной стороны – в 10 местах федерации он будет снижен (например, в Байконуре).

Стандартным коэффициентом на сегодня является показатель 2,0 – Москва, Тюмень, Сургут, Челябинск, Казань, Пермь. С апреля месяца 2015 года наиболее дорогими городами стали Челябинск и Мурманск: их коэффициент равен 2,1.

Именно в последних пунктах ОСАГО будет стоить больше всего. К примеру, простая страховка для автовладельцев ВАЗ 2107 с учетом повышения региональных коэффициентов, обойдется примерно в 7,9-9,5 тыс. руб.

В Москве эта страховка будет стоить немного дешевле, но всего примерно на 450-500 руб. При этом зампред банка России заявил, что региональные цены не будут повышены более чем на 100%.

Больше всего цена ОСАГО будет увеличена в Саранске и на Камчатке: повышение верхнего порога произошло на 99,98%.

К примеру, если владелец ВАЗ 2107 с 10-летним стажем вождения платил 3,2-3,4 тыс. руб., то с 2015 года 12 апреля этому владельцу придется отдать уже 5,6-6,8 тыс. руб.

Таблица предельных базовых ставок (ТБ) страховых тарифов ОСАГО с 12 апреля 2015 года:

По заявлению гендиректора «Эксперта РА» Павла Самиева страховщики чаще всего терпят финансовые потери из-за ОСАГО в Мурманске, Челябинске, Мордовии и Камчатке. Именно в этих городах самый высокий уровень аварийности по стране.

Если говорить о скидках, то наибольшую смогут получить водители Магадана: в 2014 году полис можно было купить за 3,2-3,4 тыс. руб., а в 2015-2016 году – уже 3,2-3,4 тыс. руб. Естественно на 3 месяца полис в Росгосстрахе можно оформить дешевле.

Но повышение базовых тарифов происходит не просто так. Теперь лимит выплат по жизни и ущербу увеличен с 160 тыс. руб. до 500 тыс. руб.

Кроме того, повышение стоимости связано с высокой убыточностью этого сектора и упадком национальной валюты на рынке. Кроме того, было изменено возмещение имущественного ущерба – с 120 тыс. руб. до 400 тыс. руб.

Для расчета стоимости полиса ОСАГО базовые тарифы последовательно умножают на ряд коэффициентов:

• КТ – территориальный коэффициент, который для физических лиц определяют по месту регистрации собственника, а для юридических – по месту регистрации предприятия. Для небольших населенных пунктов данный коэффициент значительно ниже, чем для крупных городов.
• КМ – коэффициент мощности двигателя. Чем мощнее у вас машина, тем выше коэффициент.
• КПр – коэффициент предусматривающий возможность управления транспортного средства с прицепом к нему. Для физических лиц с легковым автомобилем прицепы не страхуются, их можно использовать без приобретения полиса.
• КВС – коэффициент возраста и стажа водителя. Самый низкий коэффициент у опытных водителей – возрастом старше 22 года, со стажем вождения более 3 лет.
• КО – коэффициент количества лиц допущенных к управлению машины. Страховка «без ограничения лиц» существенно дороже «ограниченной».
• КС – коэффициент периода использования транспорта. Для физических лиц – минимум составляет три месяца, а вот для юридических лиц – только 1 год для любого транспорта, кроме спецтехники, на которую можно приобрести страховку от 6 месяцев и выше.
• КБМ – коэффициент бонус-малус, который поощряет водителей за аккуратную езду. Чем дольше ездишь без аварий, тем ниже стоимость страховки.

Онлайн-калькулятор ОСАГО

Чтобы узнать, сколько стоит ОСАГО на машину, достаточно ввести соответствующие данные в поля калькулятора ОСАГО. В результате вы получите ответ с двумя суммами – минимальным и максимальным значением стоимости полиса.

Автогражданка, или обязательное автострахование, имеет очень четко очерченный круг страховых случаев, когда водитель получает страховую выплату, а когда не получает.

Первое и обязательное, что необходимо знать - автогражданка не является страхованием вашей машины. Это страхование вашей ответственности. То есть, если вы попадаете в аварию, ваш полис ОСАГО защищает имущество пострадавшей от вашей езды стороны. Ну, а если виновником аварии были не вы, то остается лишь рассчитывать на то, что у другого водителя есть действующий полис автогражданки. С 1 октября 2015 года многие страховые компании предоставили новую услугу – теперь каждый автовладелец может купить ОСАГО через интернет .

Но следует понимать, что наличие страховки ОСАГО еще не означает, что любой ущерб, нанесенный вами будет оплачен страховой компанией. В список того, от чего страхует ОСАГО входят 2 основных риска:

1. Повреждение имущества застрахованным автомобилем. При этом обязательным условием выплаты страховки по этому риску считается нахождение машины в движении. Сюда относятся повреждения, нанесенные другим автомобилям, дорожным знакам, ограждению, животным и т.д. Максимальная выплата по этому риску пострадавшей стороне составляет 400 000 рублей.
2. Нанесение вреда здоровью и жизни потерпевшего водителя и пассажиров. Опять же, в результате движения транспортного средства. То есть, сюда попадают случаи, когда водитель сбил на машине человека, или когда в результате столкновения автомобилей есть пострадавшие. Максимальная выплата по этому риску составляет 500 000 рублей.

На этом перечень того, что страхует ОСАГО, заканчивается. Конечно, начинающие водители могут запутаться в хитросплетениях обязательного и добровольного страхования. Некоторые думают, что ОСАГО защищает и от угона, но это не так. От угона защищает только КАСКО (подробнее читайте на странице КАСКО от угона ).

Приобретение двух страховок, и ОСАГО и КАСКО, максимально защищает вас и ваш автомобиль практически от любых происшествий, но может основательно ударить по кошельку. К счастью, почти всегда есть способы купить полис ОСАГО в Москве дешево , поэтому перед оформлением автогражданки мы рекомендуем вам с ними ознакомиться.

Что не страхует ОСАГО?

В ряде случаев автогражданка не действует при нанесении ущерба имуществу. Все эти случаи четко прописаны в правилах ОСАГО, и каждому водителю необходимо знать, от чего не защищает ОСАГО:

• Если ущерб был нанесен автомобилем, не находящемся в движении. Например, повреждение другой машины при открытии дверцы у уже остановившегося авто не входит в страховое покрытие по автогражданке.
• Если ущерб был произведен водителем, у которого есть ОСАГО, но при этом он был не на той машине, которая вписана в полис.
• Если водитель был пьян или находился под действием веществ, запрещенных при вождении автомобиля.
• ОСАГО не страхует от чего бы то ни было, что не связано с повреждением имущества или причинением вреда здоровью. Так, автогражданка не компенсирует моральный вред. Также не подлежит компенсации по ОСАГО и загрязнение окружающей среды.
• Повреждения, полученные при загрузке или разгрузке груза, ОСАГО также не компенсирует.
• ОСАГО не действует в тех случаях, когда имущество или здоровье должны быть застрахованы другими видами страхования. Например, вред здоровью работников профессий, которые подлежат обязательному страхованию жизни и здоровья, ОСАГО не компенсирует.
• Как ни странно, в список того, что страхует ОСАГО, не входят ценности, имеющие культурное значение. То есть, если водитель повредил какой-либо памятник архитектуры, то автогражданка не восстановит этот ущерб.
• Если доказано умышленное причинение вреда здоровью или имуществу, автогражданка не действует.
• Также нельзя получить страховую выплату по ОСАГО, если водитель причинил ущерб своему же автомобилю.

Если вы еще не купили автогражданку, то статья