Многие автовладельцы, желающие заключить договор по ОСАГО , полагают, что «страхователь» и «собственник» - это, в обязательном порядке, одно и то же лицо. И бездумно записывают в качестве «страхователя» бабушку-владелицу ТС, проживающую в деревне, и не имеющую к своей собственности никакого отношения, кроме формального «подкинутого» родственниками права владения.
Между тем, правила ОСАГО (ч. 1, п. 4) дают следующее определение: «страхователь – лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования». Попросту говоря, страхователь – это тот, кто платит деньги за страховку ОСАГО и вносит в дальнейшем необходимые изменения в полис: изменяет период использования, вписывает новых водителей, просит выдать дубликат и пр. И совсем не требуется, чтобы страхователь являлся собственником ТС, имел от него нотариально заверенную доверенность или был вписан в полис. Страхователем может выступить один человек, собственником являться другой, а управлять застрахованным автомобилем будут вправе третьи лица. Обязанности страхователя просты.
- Представить достоверные сведения, действительные документы или их ксерокопии, необходимые для правильного расчета страховой премии и заключения договора ОСАГО.
- Вовремя вносить в полис необходимые изменения, если таковые произойдут в течение года.
Кто получит деньги при досрочном расторжении договора ОСАГО, и кому страховая компания возместит ущерб после ДТП?
Несмотря на то, что страхователь платит за полис, это отнюдь не дает ему права на получение страхового возмещения по ОСАГО и возможности вернуть деньги за неиспользованный период страхования при продаже авто. Для того чтобы получить от страховщика деньги без присутствия собственника ТС, требуется предъявить в страховой компании нотариально заверенную генеральную доверенность, в которой есть фраза «с правом получения денежных средств от организаций и частных лиц» или «с правом получения страховых возмещений».
Еще одна важная деталь. Если раньше право на прямое возмещение (возможность обратиться за выплатой по ОСАГО в свою страховую компанию) имел только собственник, с 14 февраля 2010 года в процедуру возмещения убытков была внесена существенная поправка. Согласно ей, право получать прямое возмещение ущерба получили все водители, которые были записаны в полисе ОСАГО. И конечно, имели озвученную выше нотариальную доверенность от собственника ТС.
Страхователь по договору КАСКО
При страховании КАСКО ситуация примерно такая же, как и при оформлении автогражданки. Страхователем может выступить любой человек или юридическое лицо. Отличие заключается в следующем. Кто бы ни оформил полис ОСАГО, выгодоприобретателем, по умолчанию, становится владелец пострадавшего авто. Поэтому, понятие «выгодоприобретатель» в страховании ОСАГО отсутствует. В полисе автокаско же, кроме понятий «страхователь» и «собственник», есть пункт договора, называемый «выгодоприобретатель». Поэтому, при страховании каско возникает несколько вариантов условий заключения договора:
- Страхователь и собственник – одно и то же лицо. Право на получение выплат принадлежит только ему.
- Страхователь и собственник – одно и то же лицо, но в качестве выгодоприобретателя в договоре указывается вписанный в полис водитель, который обязательно должен иметь нотариально оформленную генеральную доверенность от собственника, оговаривающую его право на получение страхового возмещения.
- Страхователь – человек, владеющий и распоряжающийся ТС по генеральной доверенности с правом получать страховое возмещение. В этом случае, он либо сам будет являться выгодоприобретателем (автоматически), либо может указать в качестве выгодоприобретателя собственника ТС.
- Страхователь и выгодоприобретатель – собственник ТС. Но при этом заключает и подписывает договор КАСКО лицо, имеющее от собственника нотариальную доверенность с правом заключать договор страхования от имени и в интересах собственника.
Итак, страхователь по КАСКО – это лицо, заключающее договор страхования. Только ему принадлежит право рассчитывать КАСКО , выбирать условия страхования и назначать выгодоприобретателя. Но выгодоприобретателем страхователь может назначить только лиц, имеющих по закону интерес в сохранении страхуемого транспортного средства. Причем, часто имеют место и такие случаи, когда интерес к имуществу есть не только у собственника. Например, при страховании кредитного авто, когда банк кровно заинтересован в сохранении страхуемого автомобиля и при заключении договора по КАСКО обязательно выступает одним из выгодоприобретателей.
В реальной жизни нередки ситуации, когда водитель, давно эксплуатирующий автомобиль, на самом деле не является его официальным владельцем. В таком случае возникает актуальный вопрос: кто же должен застраховать транспортное средство – собственник или реальный пользователь, и на чье имя следует зарегистрировать полис?
Кто такие собственник и страхователь?
Многие водители считают, что страхователем по ОСАГО, как и получателем компенсации от страховой компании в случае возникновения аварийной ситуации на дороге может выступать исключительно владелец авто. В результате, не будучи знакомы с основными положениями Закона «Об ОСАГО» и, будучи уверенными в правильности своего убеждения, не задают вопросов страховщикам относительно того, кто может застраховать автомобиль.
Однако в самом верху бланка полиса ОСАГО содержатся две графы: «Собственник», «Страхователь». Их наличие уже наталкивает на размышления о том, могут ли в роли указанных субъектов выступать разные люди.
В качестве собственника или владельца транспортного средства, согласно Правилам ОСАГО, принятым постановлением Правительства РФ № 263 от 07.05.2003, выступает лицо, которое владеет им на законных основаниях, за исключением случаев управления автомобилем во время исполнения служебных обязанностей на базе договора с его действительным собственником (часть 1, пункт 4). Фактически это человек, на которого авто официально зарегистрировано и под чьим именем оно поставлено на учет в базе ГИБДД. Именно данные владельца машины – фамилия, имя, отчество, прописка – зафиксированы в регистрационном свидетельстве и в ПТС.
О том, кто такой страхователь, также можно узнать в указанных выше Правилах. Согласно с ними, это лицо, заключившее договор об обязательном страховании автомобиля со специализированной компанией. Данный субъект должен выполнять все условия, прописанные в условиях договора.
Так, в число основных обязанностей страхователя транспортного средства по ОСАГО входят:
- предоставление пакета документов и достоверных данных об автомобиле в страховую компанию для заключения договора;
- оплата стоимости полиса ОСАГО;
- своевременное внесение изменений, если таковые произойдут (например, расширение или сужение круга водителей, которые наделяются правом управления данным авто и т. п.).
Страхователь несет ответственность за сохранность бланка в надлежащем состоянии. Именно он может обратиться в фирму с просьбой о выдаче дубликата при его утере или повреждении. Также страхователь имеет право на расторжение договора с данной организацией, если возникнет такая необходимость.
Кто может выступать страхователем автомобиля?
В современных российских реалиях владельцем авто и его страхователем не обязательно должен быть один и тот же человек. В законодательстве нет такого требования, согласно которому лишь собственник мог бы застраховать транспортное средство. Именно поэтому бланк полиса и содержит две графы, о которых речь шла выше.
Если приобретение полиса ОСАГО осуществляет не владелец, а другое лицо, он может сделать это и без присутствия первого. Но имя собственника и его паспортные данные будут вписаны в полис в соответствующую графу. Имя страхователя, как и владельца, может и не вноситься в перечень водителей, допущенных к управлению автомобилем, если нет такой необходимости. Для страхования транспортного средства другим лицом и последующего внесения изменений в полис понадобится доверенность от его владельца на осуществление данной процедуры, а также необходимый пакет документов.
В перечень необходимых для приобретения полиса ОСАГО документов входят:
- паспорт страхователя и копия паспорта владельца автомобиля;
- доверенность от собственника на имя страхователя;
- бланк предыдущего полиса ОСАГО;
- паспорт транспортного средства;
- свидетельство о государственной регистрации;
- диагностическая карта, если авто эксплуатируется более трех лет;
- водительские удостоверения тех субъектов, которые будут вписаны в полис и получат право на управление машиной.
До 2010 года получить материальную компенсацию от страховой компании в случае ДТП имел право только непосредственный владелец автомобиля, независимо от того, являлся он страхователем или нет. С 14 февраля 2010 года процедура возмещения ущерба была несколько модифицирована. С этого момента право получения денежной выплаты от страховщика стало распространяться и на страхователя, и на каждого водителя, который вписан в полис ОСАГО и имеет возможность управлять данным транспортным средством. Но для этого необходимым условием является наличие нотариально заверенной доверенности от владельца автомобиля.
В заключение
Таким образом, согласно законодательным нормам, в РФ законным владельцем авто может быть один человек, страхователем – другой, а список водителей, наделенных правом на управление автомобилем – вообще состоять из нескольких лиц. Эти условия, распространяющиеся на приобретение и бумажного, и электронного полиса, удобны в тех случаях, если собственник не эксплуатирует лично машину, а тем более, проживает далеко от ее реального пользователя.
Ситуация в которой приобретает машину одно лицо, а пользуется другое, является очень распространенной. Для того, чтобы исключить проволочки с переоформлением прав на собственность, гражданское законодательство предоставляет хозяину машины право поручать управление транспортом другому водителю. В таком случае встает вопрос об оформлении полиса ОСАГО для водителей, не являющихся собственниками транспорта. Можно ли сделать страховку на машину самостоятельно или каждый раз необходимо беспокоить хозяина автомобиля? Какие документы для этого понадобятся? На эти и другие вопросы мы подробно ответим в данной статье.
Собственник и водитель автомобиля – разные люди
При оформлении страхового полиса ОСАГО страховая компания разделяет понятия «страхователь» и «собственник» автотранспортного средства. Приобрести полис ОСАГО на чужую машину может любой водитель, на имя которого хозяином автомобиля выписана доверенность. Федеральный Закон № 40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в статье четвертой утверждает, что:
«Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.»
В силу неосведомленности, многие отождествляют термин «владелец» с термином «собственник». Гражданское законодательство включает право владения в право собственности, однако не уравнивает их. Таким образом, собственник автомобиля владеет последним, однако у владельца не возникает право собственности. Владельцем автомобиля называют каждого водителя, имеющего право управлять определенным автомобилем (право собственности, владение по доверенности и т.д.).
В самом полисе обязательного страхования гражданской ответственности есть две отдельные графы для собственника и страхователя. Когда собственник машины и страхователь ответственности одно и то же лицо – информация в графах идентичная. Если же страхователь не хозяин авто - соответствующая информация отображается в полисе.
При страховании ОСАГО не хозяином машины, нужно помнить, что на собственника автомобиля автоматически распространяется страховка. То есть его не нужно вписывать в графу допущенных к управлению автомобилем. К тому же, при изменении количества водителей, допущенных к управлению автомобилем, присутствие хозяина машины также не требуется. Внести любые изменения в полис может страхователь, при наличии соответствующей доверенности.
Оформление полиса ОСАГО в отсутствии хозяина автомобиля
Оформить ОСАГО без присутствия собственника автотранспортного средства может любой водитель, имеющий доверенность. Причем эта доверенность не обязательно должна заверяться нотариусом.
Собственник автомобиля может выдать одноразовую, специальную или генеральную доверенность для оформления ОСАГО. Помимо доверенности страховой агент потребует у водителя следующие документы:
- водительские права всех лиц, допускаемых к вождению автомобиля по полису ОСАГО;
- паспорт страхователя;
- копия паспорта хозяина автомобиля;
- документы на автотранспортное средство;
- полис ОСАГО, заключенный ранее.
При оформлении доверенности собственнику автомобиля лучше предусмотреть и вариант наступления страхового случая. В таком случае, хоть страхователем является и не хозяин машины, но право на получение страхового возмещения окажется только у него, если, конечно, он не выдаст доверенность на получение компенсации другому лицу. Необходимо заметить, что в этом случае потребуется доверенность, заверенная нотариусом. Доверенным лицом может быть и страхователь по полису ОСАГО, и любой другой человек.
Стоимость страховки ОСАГО, приобретаемой не собственником ТС
При оформлении страхового полиса ОСАГО его стоимость напрямую зависит от опыта водителя, его возраста, скидки КБМ. При расчете стоимости учитывается только информация о лицах, допущенных к управлению автотранспортным средством. Таким образом, оформление ОСАГО не на собственника авто никак не влияет на стоимость полиса.
Никаких изменений в стоимости автогражданки при объединении страхователя и владельца в одном лице не существует. Единственные дополнительные траты предстоят владельцу автомобиля при оформлении доверенности у нотариуса.
В заключение
Подводя итоги можно утверждать, что страховые компании, отказывающие в оформлении полиса лицу, не являющемуся собственником автомобиля, но имеющим доверенность от хозяина машины, действуют вопреки гражданскому законодательству Российской Федерации.
Без доверенности водитель также может приобрести полис страхования ОСАГО и получить страховые выплаты. Для этого понадобится лишь присутствие собственника автотранспортного средства.
ОСАГО - с 1июля 2003 года для всех владельцев ТС Страхование гражданской ответственности (ОСАГО) стало обязательным. Правительство РФ ввело данную меру для облегчения и упрощения процедуры получения компенсации при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу пострадавшей стороны. Закон обязал страховые компании возмещать ущерб, причиненный потерпевшим в размере:
По имуществу до 160000 руб. но не более 120000 руб. на одного потерпевшего.
По жизни и здоровью – не более 160000 руб. на одного потерпевшего.
С 1 марта 2009 г введена система прямого урегулирования убытков по ОСАГО. Теперь за возмещением по ДТП автовладелец может обратиться в свою страховую компанию, а не в компанию виновника.
Часто задаваемые вопросы и ответы по Обязательному страхованию (ОСАГО).
1. Какие нужны документы для оформления Полиса ОСАГО?
1. Водительские удостоверения всех лиц допущенных к управлению ТС.(За исключением случая когда водители допущены без ограничений)
2.ПТС или свидетельство о регистрации ТС.
3. Гражданский паспорт владельца ТС или свидетельство о регистрации юридического лица если оно является собственником ТС.
4.Доверенность, если страхует ТС не собственник.
5. Предыдущий страховой полис (Для получения скидки)
2. Можно ли оформить полис ОСАГО без участия собственника ТС.
Согласно Закону об ОСАГО, страхователем может выступать собственник транспортного средства или лицо, управляющее автомобилем по доверенности.
3. Может быть такое, что полис ОСАГО стоит дешевле в менее известных страховых компаниях?
Стоимость полиса ОСАГО должна быть одинаковая и не зависит от названия страховой компании. Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации, и они являются едиными для всех страховых компаний РФ.
4. Сохраняется ли скидки при переходе из одной страховой компании в другую?
Скидка сохраняется и составляет 5% за каждый безубыточный год страхования.
5. Можно ли переделать полис с ограниченного числа лиц допущенных к управлению ТС на неограниченное и сохранить скидки?
Такие изменения можно сделать как в момент действия полиса, так и при его продлении.
Если изменить список лиц допущенных к управлению ТС с ограниченного на неограниченный то накопленная скидка сохраняется, а наоборот не сохраняется.
6. Какой штраф предусмотрен за отсутствие полиса ОСАГО?
За отсутствие полиса ОСАГО (договор страхования не заключался вами вообще) предусмотрен штраф в размере 500-800 рублей (ст.12.37 п.2). Если вы поехали в неположенный по страховке день, либо машиной управляет водитель, не внесенный в страховку (даже при наличии доверенности, но без собственника на пассажирском сидении), штраф составит 300 руб. (ст.12.37 п.1).
При наличии договора страхования, но при отсутствии полиса с собой (умышленно не показываете инспектору, забыли дома, потеряли и т.п.) предусмотрен штраф в 100 рублей (ст.12.3 п.2).
7. Можно ли ездить с нотариально заверенной копией полиса Осаго?
Для сотрудника ГИБДД ни копия,ни нотариально заверенной копия полиса ОСАГО не являться документом подтверждающим факт наличия страховки. С таким полисом вас ждёт наказание предусмотренное за отсутствие полиса. (Вопрос № 6)
8. Действует ли полис ОСАГО ещё 30 дней после окончания периода страхования?
Не действует о 30 днях нужно забыть. До вступления в силу поправок в закон «Об ОСАГО» от 01.03.08 полис ОСАГО ещё действовал в течение 30 дней после истечении периода страхования.
9. На какой минимальный срок можно оформить полис ОСАГО?
Если ТС не стоит на учёте в ГИБДД то на минимальный срок страхования 15дней (20% стоимости годового полиса), если ТС поставлено на учёт то 3 месяца. (40% стоимости годового полиса).
10. В пределах какой суммы осуществляется выплаты пострадавшим по ОСАГО?
Закон обязал страховые компании возмещать ущерб, причиненный потерпевшим в размере:
-по имуществу до 160000 руб. но не более 120000 руб. на одного потерпевшего.
-по жизни и здоровью – не более 160000руб. на одного потерпевшего.
11. Учитывается ли износ деталей при выплате страхового возмещения по ОСАГО?
В правилах ОСАГО в статье 63 сказано: при определении размера восстановительных расходов учитывается износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах.
12. Признаётся ли страховым случаем наступление ответственности владельцев ТС, если вред причинён в результате произвольного движения ТС.
Нет, не признаётся. Поскольку в соответствии с п.1 ст.6 Закона об ОСАГО, объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим в следствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.
В данном случае ТС не используется, т.е. чьи-либо действия не направлены на извлечение полезных свойств ТС,на его эксплуатацию.
13. В течение, какого времени нужно подать заявление в страховую компанию о страховом случае по ОСАГО?
В законе об ОСАГО сказано: что документы в страховую компанию, в которой застраховано ваше транспортное средство, нужно подать в течение 15 дней.
14. В течение, какого времени страховая компания обязана произвести выплату по ОСАГО.
Согласно ст.13 закона об ОСАГО, страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и предусмотренные правилами обязательного страхования, приложенные к нему документы в течение 30 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в такой выплате.
Когда собственником авто является один человек, а страхователем другой, нужно ли оформлять доверенность на право страхования? Может ли страховщик отказать в выдаче полиса ОСАГО в случае отсутствия собственника транспортного средства? Эти и подобные вопросы мы сейчас обсудим.
Правила оформления страховки
Можно ли сделать ОСАГО без владельца автомобиля в рамках закона? Согласно правилам ОСАГО от 25.04.2004 г.№40-ФЗ, страхователем может быть один человек, а собственником ТС - другой. Закон РФ «Об организации страхового дела в России» ст.5 гласит: - страхователь является лицом, заключившим договор обязательного страхования со страховщиком. Поэтому страховщик обязан принять заявление на от страхователя при соблюдении всех условий договора.
Другими словами, любое физическое или юридическое лицо может являться владельцем автомобиля (купить или получить в дар), но при этом не пользоваться им и даже не иметь водительских прав. Однако, он может позволить стороннему лицу или близкому родственнику использовать свое авто для езды. Таким образом, водитель или пользователь ТС автоматически становится страхователем. Соответственно оплата автогражданки и процедура ее оформления полностью возлагается на его плечи. Стоит учесть тот факт, что страхователь не обязан вписывать себя в права вождения по данному ТС и не обязан быть водителем.
Пакет документов
У кого-то может возникнуть вопрос:- что делать, если страхователь ОСАГО не собственник ТС, а тот проживает в другом городе или области? Удаленность от места получения полиса не играет роли. Для передовых компаний будет достаточно документов владельца авто, а именно паспорта с пропиской или бланком о временной регистрации по месту пребывания. Некоторые компании готовы принимать копии, но лучше этот момент обговорить заранее. Если страхователь настолько удален, что не в состоянии передать паспорт или находится за пределами России, тогда страхователь должен предоставить Генеральную доверенность, дающую право на оформление автогражданки. Там же содержатся паспортные данные, как собственника, так и страхователя.
Почему так важны паспортные данные и можно ли сделать ОСАГО без владельца автомобиля и удостоверения его личности? Бланк полиса его верхней части содержит две больших графы. В первой графе указывается ФИО страхователя, во второй - ФИО владельца. Если к двум категориям относится одно лицо, тогда в обе графы забиваются одинаковые ФИО. Если лица разные, то и графы содержат различные ФИО или наименование юридического лица. Аналогично составляется и заявление по страхованию автогражданской ответственности. Игнорирование этого факта приравнивается к мошенничеству.
Остальные документы на машину и других водителей, допущенных к управлению ТС, . Диагностическая карта так же прилагается.
Права страхователя
Отвечая на вопрос:- кто имеет право страховать автомобиль по ОСАГО , правильно будет сказать - кто угодно. А именно тот, кто имеет все документы, как на саму машину, так и на физические и юридические лица, относящиеся к ней.
Кроме того, только страхователь имеет законное право вписывать в полис или выписывать из него водителей, допущенных к управлению. Только его оригинальная подпись и личное присутствие являются необходимым условием в данной процедуре. Скажем больше, взяв на себя такую ответственность, он отвечает за состояние ТС и его передвижение.
В случае ДТП только страхователь может на выплату и подписывать все, автострахованиянадлежащие документы. Если дело по урегулированию убытков передается в суд, участие в нем страхователя является неотъемлемой гранью процесса.
В случае утраты, кражи или уничтожения договора автогражданки, только страхователь имеет право обращаться в СК за дубликатом бланка полиса. Аналогичная система происходит при оформлении страховок-онлайн.